Wybierając lokatę bankową wiele osób zastanawia się, na jak długi okres czasu powierzyć swoje oszczędności banku. Pytanie to ma wydźwięk nie tylko dla możliwości wcześniejszego wykorzystania kapitału z powodu nieprzewidzianych okoliczności, ale także dla rentowności lokaty, czyli zysku jaki ona oferuje.
Na rynku bankowym dostępne są lokaty o różnym terminie zapadalności lokaty. Zaczynając od lokat jednodniowych, najczęściej samoodnawialnych, poprzez całą gamę różnej długości okresów, np. miesięcznych, kwartalnych, czy rocznych, po lokaty na prawdę długoterminowe, o kilkuletnim terminie zapadalności lokaty. Wybór konkretnego produktu z puli lokat krótkoterminowych, czy lokat długoterminowych, może okazać się bardziej korzystny w różnych warunkach rynkowych.
Lokaty krótkoterminowe
Krótkoterminowe lokaty bankowe pozwalają na zyskanie niewielkich odsetek nawet w przypadku chwilowego dysponowania większym kapitałem. jednak to nie jedyna ich zaleta. Pozwalają również na uzyskanie większej płynności finansowej dla deponowanego kapitału, ponieważ po każdorazowym osiągnięciu terminu zapadalności lokaty istnieje możliwość wykorzystania kapitału w inny sposób.
Pod względem zysku lokaty krótkoterminowe są jednak często mniej opłacalne, ponieważ oferują niższe wartości oprocentowania kapitału. Z drugiej strony niższa wartość stóp procentowych nie musi oznaczać mniejszego zysku. W konfrontacji z lokatą długoterminową zakładaną na podobnych warunkach, zwiększona częstotliwość kapitalizacji odsetek, która wynika z każdorazowego odnawiania lokaty, może zaoferować taki sam, bądź nawet wyższy zysk kapitałowy.
Lokaty krótkoterminowe wraz z lokatami o oprocentowaniu zmiennym są również trafnym wyborem w czasach wzrostu wartości inflacji i centralnych stóp procentowych. Oprocentowanie lokat jest w tym przypadku każdorazowo dostosowywane do konkretnych warunków gospodarczych i finansowych, przez co odnawianie lokaty następuje na bardziej korzystnych warunkach.
Lokaty długoterminowe
Ze względu na dłuższy okres, na jaki klient decyduje się powierzyć własne oszczędności do dyspozycji banku, ten oferuje zazwyczaj klientowi wyższą podstawę oprocentowania kapitału. Z tego względu lokaty długoterminowe mogą okazać się bardziej opłacalne dla klienta, którego budżet pozwala mu na tak długi okres rezygnacji z możliwości dysponowania kapitałem. Jest to szczególnie widoczne, jeśli umowa bankowa dodatkowo przewiduje zwiększoną częstotliwość kapitalizacji odsetek, w związku z czym efektywne oprocentowanie lokat wzrasta o dalszą część procenta.
Lokaty te posiadają również przewagę nad lokatami krótkoterminowymi w przypadku specyficznej sytuacji rynkowej, jaką są kolejne spadki stóp procentowych. Długoterminowe lokaty o oprocentowaniu stałym opierają się zmieniającym się warunkom, umożliwiając wypracowanie odsetek o wyższej wartości niż odnawiane na coraz to mniej korzystnych warunkach lokaty krótkoterminowe.
Podsumowanie
Wybór pomiędzy lokatami krótko i długoterminowymi jest uzależniony zarówno od sytuacji klienta decydującego się na złożenie depozytu na rachunku lokaty bankowej, jak i sytuacji gospodarczej i finansowej państwa, z którego wywodzi się waluta, w jakiej zakładana ma być lokata bankowa. Odpowiednie dostosowanie się do konkretnych warunków może umożliwić wypracowanie wyższego zysku, co jest przecież priorytetem dla osób oszczędzających kapitał na określony cel.
